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工薪一族房贷理财四法
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  •   今年以来,货币调控政策频出,央行分别于3月18日、5月19日、7月21日三次调高个人住房贷款基准利率。在频频加息的趋势中,工薪阶层房贷一族如何才能轻松理财,缓解个人还款压力,银行理财人士为此指点迷津。
      稳健型商业贷款提前还款省息数万

      本月初,业内研究报告纷纷预计,今年第三季度CPI很可能再创新高,业内认为央行很可能再次加息。虽然每次调整的幅度不大,但由此引起的房贷客户每月还贷支出增加还是比较可观的。

      经计算记者发现,目前,五年以上个人住房贷款基准利率为7.38%,较年初上升了0.54个百分点,累计升幅近8%.以一笔金额30万元、期限20年的贷款为例,在银行给予基准利率下浮15%优惠的前提下,新利率下每月还款额是2196.81元,较今年初每月多支出79.58元。

      由此银行理财人士分析说,“一旦贷款总是要付出利息,一旦加息就必须多支付利息。因此,减少利息支出的最简单、最稳健的有效途径就是尽早归还本金,以及尽力缩短贷款期限。目前,工薪阶层购房者通常采用提前还款,而忽略了努力减少贷款期限,如果既提前还款又减少贷款期限,双管齐下就更省利息。”

      比如,工薪阶层的朱先生2005年8月购房,还剩贷款本金60万元,贷期还剩18年左右。原先每月还款4963元,共计应付利息为47.2万元左右。由于频频加息,现在打算每月增加还款额。首先采用第一种方法,月供增加,同时尽力缩短还款期限,争取在12年内还清贷款。

      加息后,按照7.38%的年贷款利息计算,现在每月还款增加至6292元,如此12年后,共计需要支付利息为30.6万元左右。可以发现,共计可以节省利息16.6万元。对比的是,采用第二种方法,增加一定的月供,但是不极力缩短还款期限,仅仅计划在15年内还清贷款,那么每月需要还款5521元,15年后共计需要支付39.4万元的利息费用,则仅节省7.8万元左右的利息。由此可见,仅仅继续拖延了3年再还清贷款,就需要多支付8.8万元高昂的利息。

    挑战型还款理财两不误

      捕捉投资机会

      提前还款是减轻房贷还款压力的有效途径之一,但是与此同时,贷款者因此也将失去利用该笔资金进行投资的机会。那么有没有两全其美的方法,既能提前还贷减少房贷利息支出,又不会失去该笔资金流动性?

      据了解,目前部分银行提供了这种可能。比如中行的“贷活两便”就能起到这样的作用。房贷客户只要将其月供扣款账户申请为“房贷理财账户”即可。“该账户存款余额超过协议约定的金额以上的部分,将被视作提前还贷,达到减少贷款利息支出的目的。如果客户对这笔资金有更好的资金投向时,如股票、基金或购买其他投资产品,则可随时从账户中支取部分或全部存款。”
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